טיפים למשכנתא

טיפים למשכנתא - ללוקחי משכנתא – איך להחליט מאיזה בנק אתם לוקחים משכנתא? לאיזה תקופה? באיזה ריבית?


היכנסו ל - בלוג של אבן פינה,  למשה בן הרוש-אבן פינה בפייסבוק - קבלו טיפים   למוכרים,   קונים,   לוקחי משכנתא,  עוד על משכנתא,   מתווכים,  תמ"א 38,    מאמרים,   מס שבח והיטל השבחה-חשוב לדעת,   חוק ותקנות המתווכים -                      נכתב ונערך עי"י משה בן הרוש


חפשו אותי גם בפייסבוק
הקלידו או הקליקו כאן משה בן הרוש ב-  Facebook


החלטתם לרכוש בית ואתם מעוניינים לממן את הרכישה עם משכנתא או גם עם משכנתא? מומלץ ללכת מבנק לבנק, זה ייקח קצת זמן וילווה במאמץ מה. תעשו סקר, תבדקו את ההצעות שמציעים לכם מכל הבנקים, השוו, התמקחו על התנאים, על הריבית ואם יש צורך, לצורך המיקוח, תראו לבנק המתחרה את ההצעות שקיבלתם מבנקים אחרים. לטווח הארוך – לטווח של שנים, ההשקעה הזו בבדיקה תשתלם לכם ואתם יכולים לחסוך לאורך תקופת המשכנתא, אלפי שקלים ואולי גם עשרות אלפי שקלים.


התייעצו עם אנשי מקצוע העוסקים בכספים האם לקחת הלוואה שקלית? האם דולרית? האם אחרת? מה היתרונות ומה החסרונות של כל הלוואה? כל אחד צריך להתאים את ההלוואה ליכולות שלו. אין הלוואה אחת מומלצת המועדפת על אחרת.


תקופת המשכנתא נגזרת מיכולת ההחזר שלכם בכל חודש. תתכננו את העתיד. תשאלו את עצמכם האם אתם צופים שינוי ברמת ההכנסות שלכם בשנים הקרובות? האם אתם חושבים שתעמדו בהחזרים גבוהים לתקופת משכנתא קצרה? האם צפי ההכנסות שלכם לשנים הקרובות דיי צפוי והערכתכם שלא תשתנה בצורה משמעותית? תחשבו את כלל ההוצאות הכלליות שלכם, תחליטו איזה סכום אתם יכולים בוודאות להעמיד כהחזר של משכנתא בכל חודש ולפי כך תחליטו לאיזה תקופה אתם רוצים לקחת משכנתא ולפי זה תגישו לבנק למשכנתאות את הבקשה להלוואה.


אם יש בית מסוים שאתם מעוניינים לרכוש וחוששים שמישהו אחר עשוי להקדים אתכם, תסבירו זאת בבנק ותבקשו תשובה לאישור ההלוואה תוך זמן קצר יותר. לא נעים להפסיד בית שחשקתם בו כי לקח זמן עד לאישור ההלוואה.


בכלל, מומלץ כבר עכשיו, לפני שמצאתם בית, לגשת לבנקים ולעשות את הבדיקות כך שתהיו עם הלוואה שכבר אושרה לכם רשמית ואם תמצאו בית תוכלו לרכוש את הבית ללא עיקובים מיותרים.


אל תסמכו על "חברים יודעי דבר" שכבר בדקו עבור עצמם איזה משכנתא לקחת. הם לא יהיו אחראים לתסבוכת שתיכנסו אליה, אם תיכנסו. הם לא יתמודדו במקומכם עם התסבוכת אם תיקלעו לכזו. תסמכו על עצמכם, תבדקו עם פקידי הבנק – זה המקצוע שלהם. נהלו שיחה ארוכה עם פקיד הבנק. תחושו אותו. תחליטו בעצמכם אם אתם סומכים עליו, האם יש לכם תחושת בטן טובה לגביו. בנוסף, תבקשו מעורך הדין שלכם לבדוק עבורכם את ההלוואה מול הבנק ותשאלו גם לדעתו. תבקשו מעורך הדין שלכם שידבר בשבילכם עם הבנק – לעיתים עורכי דין העוסקים בתחום הנדל"ן מקושרים ויכולים להשיג עבורכם הלוואה בתנאים טובים יותר. תפנו לעורך הדין שלכם רק לאחר שאתם עשיתם את הסקר העיקרי, כדי שלא "יתנפח" שכר הטרחה שלכם לעורך הדין.



כשאתם מגישים בקשה להלוואה תוודאו שכשהבנק משיב לכם, שהתשובה תהיה בכתב. תשובה בעל פה לעיתים מתמסמסת באוויר כי הפקיד לא "זוכר" וכו'. אם אין תשובה בכתב היא כאילו לא קיימת. לוקח לבנק זמן מה, לעיתים ימים ולעיתים יותר כדי להחזיר תשובה אם המשכנתא מאושרת ואם לאו. מקובל שהלוואה מאושרת או לא תוך 7 עד 10 ימים. ניתן לבקש מהבנק אישור תוך זמן קצר יותר. המציאו מהר את כל המסמכים שהבנק דורש ועימדו בכל הדרישות כדי לקבל תשובה מהירה.


תשאלו איזה עמלות לוקחים בגין ההלוואה. תוודאו שאין עמלות שלא הוצגו לכם וש"יצוצו" לפתע. עדיף להיות "נודניקים" ולא להיות מופתעים.


תשאלו את עצמכם כמה זמן אתם מתכננים לגור באותו בית שאתם מעוניינים לרכוש? האם אתם רוצים ומסוגלים לסיים את המשכנתא תוך 5 עד 10 שנים מבלי שיפגע ברמת החיים שלכם? האם יש בכוונתכם לגור בבית 15 עד 20 שנים? לפי הזמן שהערכתם ניתן לשקול האם אתם מוכנים לקחת סיכון. מצד אחד אפשר ללכת למסלול של הלוואה עם ריבית לא קבועה המותאמת לפי תנודות ה"שוק" – מתאימה לתקופות קצרות בעיקר ולאנשים עם אופי שמוכן לקחת סיכונים מחושבים. בדרך כלל ניתן לקבל הלוואה עם ריבית נמוכה יותר אם לוקחים הלוואה עם ריבית משתנה.  מצד שני אפשר ללכת על מסלול שמרני, בטוח שבו הריבית קבועה ואתם יודעים פחות או יותר לאיזה החזרים לצפות ומה הסיכונים שאתם לוקחים – מתאימה בדרך כלל להלוואות ל – 20 עד 30 שנים. במקרה זה הריבית "קצת" יותר גבוהה אולם אתם פחות חשופים ל"הפתעות" לא צפויות.


ניתן לקחת משכנתא ל - 5 – שנים, ל – 10 שנים, ל – 15 שנים, ל – 20 שנים, ל – 25 עד 30 שנים.



אם אתם יכולים להסתמך על חסכונות שיהוו בעתיד גיבוי למקרה חרום, כדאי לחשוב על הלוואה לטווח קצר וליהנות מריבית נמוכה יותר. במקרה של תקלה ניתן להסתמך על חסכונות אלה כגיבוי מבלי להגיע למצב שלא עומדים בהחזרים.


אם אין לכם חסכונות שניתן לבנות עליהם בעתיד או חסכונות שיתכן שישמשו אתכם לצרכים אחרים, מומלץ ללכת על הלוואה לטווח ארוך עם מסלול שמרני וריבית קבועה.


לסיכום – משכנתא נלקחת להרבה שנים. לפני שאתם לוקחים משכנתא ולאיזה תקופה, תהיו בטוחים ששקלתם את ההיבטים, ניתחתם את הסיכונים, הערכתם שאתם מסוגלים לעמוד בה מבלי להיכנס לאי יכולת החזר תשלומים ושאתם מסוגלים לעמוד בה ובהחזרים של המשכנתא לאורך השנים, לאורך הרבה שנים.


עוד על משכנתא-היכנסו


הערה: רשימה זו הינה למידע כללי וראשוני בלבד ואינה נועדה בשום מקרה לשמש כייעוץ מקצועי ו/או כתחליף לייעוץ אחר לכל מקרה ונסיבותיו. אין להסתמך על האמור לעיל מבלי להיוועץ עם עורך דין ו/או אנשי מקצוע מתאימים אחרים העוסקים בתחום בטרם נקיטת כל פעולה או קבלת כל החלטה.